尽管跨境人民币业务规模发展迅速，但在当前错综复杂的经济格局和新技术带来的冲击下，其发展过程必然也会充满着挑战，这就要求我们要认清跨境人民币业务当前所面临的问题。
跨境人民币业务是指居民和非居民之间以人民币开展的或用人民币结算的各类跨境业务，该项业务不仅可以有效降低外贸企业的交易成本，防范汇率风险，同时还将加快推进人民币国际化进程，夯实人民币的国际地位。
2009年7月6日，中国银行上海市分行收到首笔人民币跨境贸易结算款项，由此开启了人民币跨境使用的步伐，经过十年的发展，人民币在经常项目和资本项目领域的使用稳步扩大，作为投资、储备与计价货币的功能逐渐显现。
特别是，2016年，国际货币基金组织（IMF）将人民币纳入SDR货币篮子后，人民币作为国际性货币的影响力更是不断提升，国际市场对人民币应用于国际贸易结算、金融产品计价以及作为储备货币的需求也不断增加，目前已发展成为全球第五大支付货币、第三大贸易融资货币和第五大外汇交易货币，这更进一步推动了跨境人民币业务的发展。
然而，尽管跨境人民币业务规模发展迅速，但在当前错综复杂的经济格局和新技术带来的冲击下，其发展过程必然也会充满着挑战，这就要求我们要认清跨境人民币业务当前所面临的问题，以便把握其未来的发力方向，在此基础上制定出相应的政策措施来创造良好的发展环境。
一、跨境人民币业务面临的问题
按照跨境人民币业务的定义，其业务范围涵盖了一切以人民币作为结算货币的业务，因此，在发展过程中，对于业务结构的合理性、汇率的稳定性和交易的便捷性具有较高的要求。
目前，局限于我国金融市场仍在完善中，国际贸易的资本项目尚未完全开放，因此这三方面还有许多问题亟待解决。
第一，跨境人民币的投融资功能发挥不佳。
人民币作为贸易业务的结算货币虽然已得到多数境外主体认可，但其投融资货币功能仍未充分发挥，跨境人民币直接投资业务规模现在仅为贸易业务规模的四成左右。
随着我国金融市场双向开放的广度和深度不断增强，人民币投融资货币功能将不断深化，而境外主体对于人民币的投资渠道和便利性的要求也将更高。
但现阶段，考虑到我国对外金融服务水平不高，抵御外围金融风险的能力薄弱，人民币资本项目的开放还是局部的和有限的，在参与机构资格、审批流程、投融资规模和资金流向等方面都存在诸多限制，这便影响了跨境人民币投融资业务的开展。
第二，汇率波动性弱化了人民币的适用度。
随着我国成为世界第二大经济体，国际贸易和对外投资规模已经步入世界前列，境外主体持有人民币的规模逐渐增大，相应地人民币汇率也越来越市场化，境外主体在配置人民币资产时就会考虑利率、汇率等市场影响因素，而自2018年开始的中美贸易摩擦，使人民币汇率出现了较大范围的波动，虽然近来中美贸易摩擦有所缓解，但是在避险情绪的影响下，人民币汇率的稳定仍然承受着一定压力，从而影响了跨境支付中对人民币的接受程度，降低了国际贸易中以人民币作为结算货币的适用性。
第三，跨境支付手段的便捷性有待加强。
在传统的对外贸易时代下，银行国际结算和小额汇款基本能满足市场需求，但随着跨境商业往来发展迅速，银行国际结算和小额汇款等传统支付方式周期长、频率低等弊端被放大，在安全便捷、简单易用，结算速度、交易成本等方面均难以满足各方需求，成为制约跨境人民币业务的瓶颈，亟需借助新技术开发并完善人民币跨境支付系统，打造人民币跨境支付的主要渠道，提高人民币跨境清算的效率和交易安全，提升交易的便利性。
二、跨境人民币业务的保障措施
为了更好发挥跨境人民币业务在国际贸易和跨境投融资中的作用，使更多经济主体享受金融市场双向开放的便利，切实做好、做强跨境人民币业务，也需要一定的保障措施。
第一，监管部门要继续营造良好的政策环境。
随着人民币在对外投融资及作为官方储备货币等方面的规模也将快速增长，这便要求相关监管部门要继续营造人民币跨境使用的良好政策环境，强化金融机构之间、金融机构与企业之间的人民币跨境业务合作，贴近市场需求创新人民币产品和服务，不断优化人民币产品组合。
同时，借助“一带一路”等国家发展战略，推进离岸人民币市场的建设，在QFII、RQFII、沪港通、深港通、沪伦通、债券通、直接入市等多种投资渠道的基础上，继续扩大境内外互联互通，加快对境外机构债券市场的开放，并进一步提升人民币双边货币互换的规模。
第二，建立市场风险防控机制。
随着跨境人民币业务的不断深入，对于跨境资金活动的监管将面临巨大的压力，增加了国际收支审核、国际热钱防控和反洗钱等工作的难度。
而国际资本多以投机为目的，对于利率、汇率的敏感性较强，极易对金融市场造成冲击，继而产生各种金融风险。
为有效防范由汇率波动所引致的各种金融风险，应当健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，构建资本项目宏观审慎管理体系，综合运用好宏观审慎调控工具；同时，研究设计有效的风险监控指标，建立科学的风险预警机制，实现对风险的动态实时监控。
第三，借助现代化的科技手段优化跨境交易系统。
当前，人民币跨境支付采取的是多渠道并行方式，这不仅影响了跨境支付的便捷性，还对中国经济金融安全构成一定的系统性风险隐患。
因此，我们应加快跨境人民币金融基础设施建设，探索区块链、大数据和人工智能等金融科技技术在跨境人民币业务中的应用，简化人民币跨境支付业务的渠道和手续，将人民币交易系统的报价、成交、清算以及交易信息发布等功能延伸到境外金融市场，形成支持多币种清算的人民币全球化支付体系，提升人民币在全球贸易和对外投资中的便利程度。
同时，力争人民币跨境支付系统（CIPS）加快完善和同步跟进，特别是要发展独立的报文系统，尽早实现我国人民币国际清算系统的独立自主运营。
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